伊朗战火烧到保险业：保费暴涨10倍，一场“索赔海啸”正在酝酿

伊朗战事持续已进入第五周，导致中东地区战争保险需求大幅激增，同时引发围绕保费上涨和现有保单承保范围的众多纠纷。

财产险、网络安全险和业务中断险等标准商业保单通常不包括战争相关损失。这意味着企业必须支付高昂额外保费，才能获得针对导弹袭击、无人机攻击等威胁的专项保障。各公司正争相投保新的战争风险保险和政治暴力保险。

经纪公司WTW恐怖主义和政治暴力全球主管费格斯·克里奇利近期表示：“过去几周，大多数保险公司都收到了远超300份的新投保申请。”这一数据反映出市场对风险的急剧重新评估。

保费大幅上涨

标普全球评级（S&P Global Ratings）保险分析师萨钦·萨尼指出，目前波斯湾地区房地产的战争风险保险费用通常达到房产价值的6%至8%，而和平时期费率远低于1%。他强调：“购买战争风险保险的成本已变得非常高昂。如果他们愿意出价，仍然可以买到，但管控非常严格。”

近年来，许多海湾地区企业为降低保费而放弃了战争风险保险，它们曾认为该地区是相对安全的避风港。这一判断在冲突爆发后迅速被颠覆，导致当前投保热潮。

承保范围纠纷

迪拜费尔蒙特棕榈酒店在战争初期起火，仅投保了反恐和防破坏险，却未支付额外保费购买明确涵盖战争损失的政治暴力保单。这一案例凸显了标准保单与战争风险之间的覆盖缺口。

虽然索赔已零星出现，但由于难以派勘测员进入战区评估损失，总体损失规模目前仍难以精确估算。惠誉国际评级保险分析师布莱恩·施耐德表示，包括能源终端遭导弹破坏在内的政治暴力保单损失可能达到数亿美元。

海上与航空保险影响

海上保险已成为冲突热点。霍尔木兹海峡实际关闭导致约1000艘船只滞留。据劳氏海事数据最新信息，自冲突开始以来，已有超过20艘船只被击中或险些被击中。船只可为通过海峡投保，但价格极其高昂，大多数船只选择绕行。

阿联酋航空因战争面临保费大幅上涨而与保险公司发生争议。部分保险公司甚至退出为其机队提供保险的共保组织。阿联酋航空枢纽所在的迪拜国际机场曾遭伊朗袭击，导致至少一架飞机受损（仅需外观修补，未提出索赔）。经纪商反对保险公司要求的费率上调，最终主承保商以较为温和的涨幅继续承保。

律师雷蒙德·韦德警告：“这可能会引发一波诉讼潮。这种局面持续得越久，案件就会越多。”制裁因素进一步复杂化赔付，海上战争风险保单通常包含制裁免责条款，扩大制裁可能导致部分原本合法承保的船只无法获得赔付。

全球连锁反应

冲突影响正蔓延至海湾地区以外。经纪公司Lockton全球战争与恐怖主义业务主管詹姆斯·班尼斯特表示，大型跨国公司对恐怖主义保险的需求有所增加。这些企业担心，中东紧张局势可能引发西方国家极端主义活动增多。

保险公司倾向于利用免责条款限制赔付，预计未来纠纷将进一步增加。长时间的货物延误和船只损坏将引发更多索赔，部分案件可能需要数年才能解决。

编辑总结

伊朗战事已显著推高中东地区战争与政治暴力保险的市场需求，保费水平急剧上升，同时暴露出此前保单覆盖范围的局限性。海上、航空和财产领域的纠纷增多，反映出企业在高风险环境下风险管理的迫切调整。未来保险市场定价、承保条件和再保险容量将持续受冲突进展影响，全球供应链与能源运输成本面临长期压力。